Новости. Накопительное страхование жизни

Если вы не успеете посеять весной, у вас не будет урожая к осени. Наша финансовая жизнь тоже требует своевременных посевов, чтобы мы могли собрать столь нужные каждому к сроку плоды: жилье для семьи, образование для детей, пенсионный капитал к вашим преклонным годам. Если вы опоздаете с посевом, у вас не будет чего-то, очень нужного.

А наша жизнь быстротечна. Сегодняшнему 30-летнему человеку, если он к 50 годам желает отойти от дел, остается всего лишь 240 (12 месяцев х 20 лет = 240) месяцев, за которые он может успеть накопить свой пенсионный капитал. Часто люди считают, что 240 месяцев - это очень большой срок, и "они подумают об этом позже".

Но это не так! Я консультирую людей, помогая им выбрать подходящие финансовые планы и слишком хорошо знаю, что чем меньше времени для инвестирования у вас остается, тем хуже будут ваши финансовые результаты. Больно смотреть на людей, которые упустили свое золотое время и понимают, что оставшегося им едва-едва хватает для решения многих их финансовых задач по самому минимуму.

Поэтому не теряйте драгоценного времени! Задумайтесь о своей финансовой жизни и спланируйте свое финансовое будущее - ведь никто не сделает этого за вас.

Берите все в свои руки - никто не будет заботиться о вашем благосостоянии!

У каждого из нас есть две возможности. Можно плыть по течению как щепка - в итоге, вас куда-то принесет, только куда? А можно самому планировать свою финансовую жизнь и оказаться там, где желаете быть. Вам нравится участь щепки? Если нет, нужно ставить свою цель и грести к ней. Это значит - вам нужно спланировать свою финансовую жизнь и осуществлять этот план. Дело за вами.

Если вы будете действовать правильно, время - ваш лучший союзник. Вы, как время превращает копеечные суммы в состояния - просто нужно обращаться с деньгами правильно. Вы уже никогда не будете с легким пренебрежением смотреть на потертую десятку в вашем кошельке - дескать, какая мелочь. Потому что это - благодатное семя вашего богатства. Если вы, не теряя времени, посадите эти семена - вы окажитесь на эскалаторе, который сам повезет вас вверх, к вашему благосостоянию. Вы увидите - это действительно просто, и не воспользоваться этим эскалатором - большая ошибка.

А знаете ли Вы, что перед каждым человеком, знает он об этом или нет, стоят в жизни ряд финансовых целей. Среди них - несколько универсальных, достичь которых нужно абсолютному большинству людей. Давайте поговорим о них.

Первая универсальная цель - это ваши пенсионные накопления. Если вы не позаботитесь об этом, вы можете рассчитывать только на государственную пенсию. На сегодня, это примерно 80 долларов в месяц, начиная с 60 лет. При этом пенсионный возраст планируется повысить, поскольку количество пенсионеров увеличивается, и в казне нет денег даже для выплаты этой, прямо скажем, чрезвычайно скромной пенсии.

Вы хотели бы в старости жить в нищете? Полагаю, что нет. Тогда вам нужно позаботиться о том, чтобы обеспечить себя в эту пору жизни. Какие для финансовой цели надо указать параметры? Правильно: сколько денег нужно и к какому сроку.

Ответьте для себя: когда вы планируете уйти на пенсию? Сколько денег вам необходимо для того, чтобы обеспечить себя в этот период жизни? Отвечая на эти вопросы, вы уже имеете громадное преимущество; большинство людей вообще не задумываются о том, что эту задачу нужно решать.

Вторая универсальная цель - жилье. Время бесплатной раздачи квартир давно в прошлом, и каждый, у кого нет квартиры, будет вынужден ее купить по рыночной цене. Если у вас не будет денег - значит, у вашей семьи не будет дома.

Третья общая для многих людей цель - это обучение детей. Скорее всего, высшее образование для ваших детей будет платным, и к тому времени, когда детям придет пора получать образование, в семье должны быть необходимые для этого деньги.

Последняя общая для многих людей цель - это наши мечты. У каждого из нас есть мечта, которую хотелось бы претворить в жизнь. Это может быть покупка дачи или футбольной команды, восхождение на Эверест или покупка личного самолета - мечты у всех разные. Чтобы реализовать вашу мечту, вам тоже потребуются деньги.

Для достижения каждой из этих целей нужны деньги, причем денег нужно много. Однако понятие "много денег" очень расплывчатое и не дает понимания того, насколько тяжелы в финансовом отношении стоящие перед каждым задачи.

Поэтому давайте мы на простом примере и посмотрим, сколько же денег нужно для решения хотя бы первой финансовой задачи - обеспечить себя пенсией.

Понимаете? Если вы хотите через 20 лет отойти от дел, вам уже сегодня совершенно необходимо заботиться о том, чтобы обеспечить себя в то, казалось бы, такое далекое время! При этом денег для решения этой задачи нужно очень много уже сейчас.

Вы говорите, что у вас совершенно нет денег на это? Извольте - тогда ваша пенсия будет равна нулю; здравствуй, нищая старость. Если это вам не по душе, нужно найти деньги сейчас, чтобы обеспечить себя в будущем.

Однако есть и плохая новость. Мы сейчас говорили только о пенсии; есть еще задача купить жилье и обучить детей, да и мечту хочется реализовать. Эти задачи тоже требуют денег. Кроме того, не забывайте про инфляцию - она будет серьезно осложнять процесс накопления, постоянная обесценивая ваши сбережения.

Если у вас есть цели, их нужно достигать. Достижение финансовых целей означает в конечном итоге накопление нужной суммы к нужному сроку. Если денег этих у вас нет, задумайтесь - а где взять? Если у вас нет заморского дядюшки, который завещал вам пару нефтяных вышек, выход у вас один.

Какой выход? Да очень простой и понятный - решать все свои финансовые задачи самому.

Согласитесь, что ваш пенсионный капитал не возьмется из ниоткуда к нужному вам сроку; его нужно самостоятельно накапливать на протяжении длительного времени. Источник для этих накоплений один - ваш текущий доход; ведь других источников дохода у большинства людей просто нет. Поэтому вам обязательно нужно часть своего текущего дохода не тратить, а сберегать для того, чтобы накопить нужного размера капитал.

Стало быть, у вас два выбора - либо навести порядок в своих деньгах и обеспечить себе финансовое благополучие, либо закопать голову в песок и пустить финансовую жизнь на самотек.

Надеюсь, вы выбираете первое. Согласитесь - тогда надо действовать.

Ведра и деньги

Как то я читал книгу (не помню автора) о персональных финансах, и встретил очень удачный визуальный образ, о котором я хотел бы рассказать вам. Когда человек впервые сталкивается с миром инвестирования, выгодного вложения денег - он отчетливо понимает, что имеющиеся у него деньги могут делать новые деньги. И часто этот новоиспеченный инвестор стремиться вложить деньги так, чтобы это вложение приносило ему как можно больше денег. Говоря иными словами, он стремится вложить деньги с высокой доходностью.
Это не удивительно - ведь все мы стремимся использовать все свои ресурсы на полную катушку.

Но если говорить об инвестировании, то для начинающего инвестора начинать с высокодоходных инвестиций - большая ошибка.

Почему? Потому что инвестиции с высокой доходностью обязательно подразумевают и высокий риск; инвестируя так, наш новоиспеченный инвестор вложив все (и даже заемные) деньги, может легко получить убыток вместо прибыли, ведь он еще очень неопытный инвестор. И тогда он окажется в очень тяжелой финансовой ситуации.

Поэтому нужно поступать иначе. Сначала обеспечить себе финансовые "тылы", накопить денежный "жирок", после чего приступать к более доходному, но и более рискованному инвестированию. Могу предложить удачный визуальный образ. Так вот, представьте себе картинку их нескольких ведер, которые расположены одно под другим. Представьте себе, что деньги, которые вы выделяете для накопления и инвестирования - это ручей, впадающий в верхнее ведро. Когда оно до краев наполнится водой, вода начнет течь через край и наполнять второе ведро. Лишь когда второе ведро будет полным, вода попадет в третье ведро, и так далее. Смысл понятен - в следующее ведро вода не попадет до тех пор, пока предыдущее ведро не будет заполнено до краев.

Начинающему инвестору нужно поступать так. Сначала наполнить верхнее ведро, ведро с самыми консервативными инвестициями - это страховки. Страховки защитят от несчастного случая и обяжут человека делать накопления для создания пенсионного дохода.

Когда инвестор заполнил свое первое ведро, он может наполнять следующее - это его денежный Н.З., финансовый запас на черный день - он выручит в случае внезапной потери работы или длительной болезни.

Наполнив два первых ведра, человек переходит к инвестированию в ПИФы, наполняя третье ведро, и так далее.

Часто люди пропускают два первых ведра, и льют деньги прямо в третье ведро. Конечно, инвестировать в ПИФы интересней, чем покупать страховки - если фондовый рынок растет, можно воочию наблюдать рост стоимости пая и вычислять доход, который ты заработал. Если вы строите дом, гораздо приятней видеть как возвышаются стены, нежели копаться в фундаменте. Но без фундамента не будет дома; а любой вам строитель скажет, что фундамент - важнейшая часть любого строения.

Так же и построение, создание вашего капитала нужно начинать с фундамента. Нужно заполнять деньгами первое ведро, обеспечивая себя страховой защитой и минимальным пенсионным доходом на склоне лет.

Здесь я привожу выдержу из интересной книги про спекуляции на фондовом рынке. Главный герой проиграл абсолютно все свои деньги, он был в долгах, ему не на что было жить. Когда он снова встал на ноги, он первым делом обеспечил себя и семью пассивным доходом - таким образом, чтобы даже при большом желании истратить этот капитал, это было бы нельзя сделать. Он начал с того, что обеспечил себе и семье финансовый фундамент, основу, и только потом снова приступил к агрессивному и доходному инвестированию. На своей собственной ошибке он понял, что первые ведра нельзя оставлять пустыми.

Во-первых, деньги, которые вы храните наличными дома, подвержены риску физической утраты. Это значит, что если к вам залезли воры, или (не дай Бог) дома случился пожар, или вас затопили соседи сверху, или просто кто-то из домочадцев, освобождая дом от хлама, радостно выбросил то "старое, облезлое пальто", во внутреннем кармане которого вы хранили свои сбережения, то вы потеряете все свои накопления. Поэтому деньгам дома не место.

Но есть еще и вторая, даже более весомая причина не держать деньги дома. Это опасность, от которой не спасет самый надежный в мире сейф. Это инфляция. Для каждого человека ценность представляют не деньги как таковые (т.е. шелестящие бумажки, купюры), а их покупательная способность - возможность купить за имеющиеся у вас деньги какое-то количество необходимых вам товаров или услуг.

Так вот инфляция - злейший враг наличных денег. Потому что инфляция неотступно, день за днем, уменьшает покупательную способность ваших денег. Насколько губительно инфляция воздействует на покупательную способность вашего капитала, вы можете увидеть из следующей таблицы (вверху указан срок, слева - уровень инфляции, на пересечении - то, что осталось от вашего капитала):

Инфляция/срок	10 лет	30 лет	50 лет	100 лет
3%	0,7374	0,401	0,2181	0,0476
6%	0,5386	0,1563	0,0453	0,0021
10%	0,3487	0,0424	0,0052	0,0000266

Так вот и ответ на вопрос: "Что делать с деньгами"?

Во-первых, вам необходимо начать создание Резервного капитала (это тот неприкосновенный запас, который хранится в надежном месте на выгодных для вас условиях), для этого вам необходимо приобрести индивидуальный Полис долгосрочного накопительного страхования жизни и здоровья, который включает в себя одновременно несколько программ – накопления (личный накопительный счет); финансовой защиты ваших накоплений и вашего кошелька в случае непредвиденных событий (Н.С. - упал, очнулся, гипс…) – страховая компания выплатит компенсацию каждого страхового случая; а также личный пенсионный план (негосударственное пенсионное обеспечение).

Во-вторых, выше упоминалось о необходимости обучения детей. К тому времени, когда детям придет пора получать образование, в семье должны быть необходимые для этого деньги. Для этих целей разработаны детские накопительные программы страхования, которые обеспечивают полную финансовую защиту интересов ребенка, даже в случае гибели страхователя (родителя).

И только потом, имея дополнительные финансовые возможности, ваш капитал нужно помещать в депозиты и прочие (ПИФы, облигации и т.д.) финансовые инструменты; если выбор финансовых инструментов правильный, покупательная способность вашего капитала не только не пострадает от инфляции, но и, возможно, даже увеличится.

Ведь как мы все планируем придти к благосостоянию? Работая, зарабатывая доход, часть из которого мы, первым делом, платим себе.

Заплатите сначала себе!

Эти небольшие денежные слагаемые складываются на протяжении длительного времени и в итоге образуют наш капитал. Поскольку этот процесс очень сильно, на десятки лет, растянут по времени, мы вынуждены заботиться о сохранении покупательной способности тех ежемесячных финансовых кирпичиков (тех сумм, что мы ежемесячно платим себе), из которых мы строим здание своего достатка. Если этого не делать, ваш капитал убьет инфляция. Для этих целей страховая компания предусматривает своим клиентам возможность индексации взносов.

А теперь позвольте мне дать точное определение того, что значит слово "инвестирование".

Инвестирование - это помещение вашего капитала в различные финансовые инструменты для того, чтобы сохранить и/или увеличить покупательную способность вашего капитала.

Инвестирование - это разумное и доходное вложение ваших денег. Капитал, его покупательная способность "консервируется" путем инвестирования, т.е. помещения денег в различные финансовые инструменты. Если вы правильно "законсервируете", инвестируете свой капитал, он будет в сохранности до того момента, когда он вам потребуется. Это и есть инвестирование.

Позвольте несколько слов сказать вам и о том, кто же такой инвестор. Вы не раз слышали это слово с экрана телевизора и встречали в газетах. Правда, не очень понятно, кто же они - эти таинственные инвесторы, где и чем они живут. Так вот, может быть, вас это немного удивит, но инвесторы - это все мы. Я инвестор. И вы, и все ваши близкие - это тоже инвесторы; однако, может быть, они пока этого не понимают.

Почему вы инвестор? Простите, ведь вы пенсией собираетесь себя обеспечить, ведь так? Значит, вы вынуждены инвестировать, как следует из сказанного выше. И ваши соседи, и ваши коллеги - это все инвесторы. Правда, они, может быть, еще "спящие инвесторы", но жизнь их разбудит.

Каждый человек вынужден быть инвестором. Потому что в современном мире только от него самого зависит, как он будет обеспечен в финансовом отношении и сможет ли решить те финансовые задачи, которые перед ним стоят.

Итак, теперь абсолютно понятно, как же отвечать на вопрос "Что делать с деньгами?". Их нужно инвестировать. Инвестируя, вы сможете создать свой капитал и защитить его от инфляции.

Инвестирование - насущная необходимость для каждого в сегодняшнем мире.